La nueva regla de Visa contra el fraude amistoso en detalle

A partir de abril de 2023, Visa proporcionará a las empresas en línea una nueva regla contra el fraude amistoso, destinada a ayudar a estas empresas a disputar los contracargos relacionados con el fraude amistoso. Este cambio crea un enorme potencial para que las empresas eviten pérdidas, pero, para aprovecharlo al máximo, también necesitarán contar con ciertos procesos. Por no mencionar que la nueva herramienta crea argumentos aún más convincentes para una sólida estrategia de prevención del fraude.

¿Cuál es la nueva regla de Visa contra el fraude amistoso?

Conocida como “Compelling Evidence 3.0”, la nueva regla de Visa es la primera de su tipo y está diseñada para ofrecer a las empresas de ecommerce más opciones cuando se enfrentan a un contracargo. La nueva regla se puede utilizar para revertir el estado de fraude de la transacción asociado con el código de motivo 10.4: Otro fraude, entorno sin tarjeta, cuando la situación lo permita.

Actualmente, cuando las empresas sospechan que un contracargo se atribuye a un fraude amistoso no malintencionado, tienen opciones bastante limitadas. Por eso, estos contracargos son de los más difíciles de disputar. Las empresas de ecommerce solo pueden utilizar esa única transacción, y tienen que indagar en las cuentas de redes sociales para tratar de demostrar que un titular legítimo realizó la compra.

Pero, con la nueva regla, las empresas de ecommerce pueden ir más allá de esa única transacción. También pueden enviar al menos otras dos transacciones no disputadas procesadas en la misma tarjeta dentro de los últimos 120 días (el plazo general para disputas de transacciones). Por supuesto, esas otras transacciones tienen que estar conectadas de algún modo a la transacción en cuestión con datos como direcciones IP, ID de dispositivos, direcciones de envío o incluso información biométrica.

Aún más prometedor es el hecho de que las empresas pueden enviar estos datos “antes de la disputa”, siempre que se proporcionen segundos después de la transacción.

Todo esto le da a Visa CE 3.0 el potencial de hacer mella en las incidencias cada vez mayores de fraude amistoso.

¿Por qué el fraude amistoso es un problema tan grande?

El fraude amistoso es uno de los tipos de fraude más difíciles de combatir porque generalmente no se hace con mala intención. Por lo general, se trata de clientes que disputan transacciones “accidentalmente” porque no llevan un registro cuidadoso de sus compras. El fraude amistoso también puede derivarse de las siguientes situaciones:

• El cliente se olvidó que aceptó un pago recurrente, como una suscripción a un software o a una revista.
• Otro miembro de la familia autorizó la compra sin el conocimiento del titular de la tarjeta.
• El comprador entendió mal la política de devolución o reembolso.
• El nombre de la empresa que aparece en el extracto de la tarjeta de crédito es distinto al de la empresa a la que el cliente hizo la compra, y el cliente no lo reconoce.

El fraude amistoso ha ido en aumento, y las empresas en línea informaron un aumento del 28 % desde 2019.

Cuando el fraude amistoso no es amistoso

Originalmente, los contracargos se desarrollaron para proteger a los consumidores de ser responsables de los costos asociados al fraude. Pero algunos clientes se han aprovechado del proceso de contracargo y lo han convertido en un emprendimiento rentable. Juegan con el sistema y cometen fraude de contracargo a sabiendas presentando intencionalmente contracargos falsos, con el objetivo de quedarse con los productos que pidieron y recibir un reembolso del importe total de la transacción.

El fraude de contracargo se produce cuando los clientes:

• Realizan un pedido con la intención explícita de obtener productos gratuitos
• Experimentan el remordimiento del comprador y se arrepienten de una compra de alto valor
• Ocultan una compra a su cónyuge o al titular de una cuenta conjunta
• Intentan reducir el saldo de su tarjeta de crédito

El fraude de contracargo se ha generalizado tanto que el FBI lo considera uno de los tres mayores problemas del ecommerce. Los contracargos cuestan a las empresas en línea alrededor de USD 125 000 millones, y cada USD 100 perdidos en contracargos se producen pérdidas reales por USD 240.

Por eso la nueva regla de Visa es tan interesante.

Impacto de la nueva regla de Visa contra el fraude amistoso

Debido a que la regla CE 3.0 permite que las empresas utilicen atributos de datos como la dirección IP, detalles del dispositivo y otra información, puede hacer que los estafadores amistosos o de “primera instancia” más experimentados cambien esos elementos de datos, por lo que las empresas no pueden confiar en esta regla como solución a largo plazo para todos los casos.

Sin embargo, debería ayudar a las empresas en línea a mejorar su tasa de recuperación global, especialmente en casos de fraude amistoso no malintencionado.

Otra posibilidad es que la nueva regla pueda hacer que los estafadores imiten las direcciones IP y los detalles del dispositivo legítimos, haciendo que la verdadera víctima sea responsable del fraude real.

Las empresas de ecommerce deben estar preparadas

Para beneficiarse realmente de CE 3.0, las empresas deben analizar sus propios procesos y prepararse para proporcionar los datos correctos de forma rápida y fácil.

Una práctica recomendada inteligente sería almacenar los datos de las transacciones en un sistema accesible que pueda recuperarse en cuestión de segundos para presentar datos de evidencia convincentes a la consulta Order Insight de Visa. De lo contrario, las empresas no pueden beneficiarse de la regla CE 3.0 y la transacción en disputa se procesará como una disputa tradicional. Las empresas de ecommerce que no cuenten con las asociaciones adecuadas para el procesamiento de transacciones tendrán dificultades para proporcionar datos con rapidez, ya que supone un gran esfuerzo técnico.

Las empresas también necesitan disponer de análisis de fraude para distinguir entre el fraude real, el fraude amistoso y el fraude erróneo que puede dar lugar a rechazos erróneos.

La mejor defensa es la prevención del fraude

En ClearSale, nuestra solución híbrida ofrece las soluciones de prevención de fraudes y contracargos más completas del mercado. Empieza con un algoritmo basado en IA que utiliza las tendencias, la inteligencia y los datos recopilados durante décadas de lucha contra el fraude en las regiones de mayor riesgo del mundo. Gracias a esta tecnología, podemos aprobar automáticamente la mayoría de los pedidos con rapidez.

Los pedidos sospechosos se marcan para que nuestros más de 2000 analistas de fraude, que tienen la experiencia necesaria para reconocer algunos de los patrones de fraude más difíciles de detectar, realicen revisiones secundarias contextuales. Si es necesario, nuestros analistas pueden comunicarse con los clientes, pero lo hacen de una manera que demuestra por qué los consumidores pueden confiar en tu empresa para proteger su información.

Luego utilizamos los datos recopilados de esas revisiones contextuales para ayudar a nuestro sistema a distinguir mejor las transacciones válidas de las fraudulentas. Eso significa que nuestro sistema puede reconocer más fácilmente las transacciones “válidas” a medida que procesamos más para el cliente, lo que aumenta sus tasas de aprobación y sus ingresos.

Este último paso del proceso ayuda a distinguir el fraude amistoso. No solo ofrecemos autorización previa, sino que nuestros analistas también codifican descriptores para ayudar en la extracción de datos e identificar cómo es una transacción válida para el cliente específico y, a la inversa, cómo es una transacción fraudulenta. Una vez que se identifican estos patrones, informan cómo se ajustan las reglas en el sistema y ayudan a un mejor procesamiento automatizado de los pedidos.

También ofrecemos gestión de contracargos de extremo a extremo.

• La protección total de contracargos permite a las empresas recuperar una parte de las pérdidas causadas por transacciones fraudulentas.
• La garantía de contracargos reembolsa el importe de la transacción más el importe del contracargo por cualquier transacción no autorizada que se apruebe.
• La gestión integral de contracargos ofrece servicios completos de mitigación y resolución de contracargos, que incluyen capacitación del equipo, auditorías de datos y respuestas oportunas a los emisores.

Para obtener más información sobre cómo tu empresa puede evitar los contracargos e identificar el fraude amistoso, ponte en contacto con nosotros. ClearSale puede ayudarte.