Cómo evitar la lista de Alerta de Mastercard para Controlar a los Comerciantes de Alto Riesgo (MATCH)

Escrito por Sarah Elizabeth | 14-may-2024 14:18:48

Es el peor escenario posible para una empresa pequeña de ecommerce: la empresa experimenta un aumento de los contracargos, por lo que el adquirente cancela la cuenta de comerciante y agrega la empresa a la lista de Alerta de Mastercard para Controlar a los Comerciantes de Alto Riesgo (MATCH, por sus siglas en inglés). Durante los próximos cinco años (a menos que una empresa pueda demostrar que no pertenece a la lista), la empresa será señalada como de alto riesgo para los proveedores de cuentas comerciales. Esto puede dificultar y encarecer los negocios.

Para recuperarse, una empresa deberá encontrar un proveedor de cuentas dispuesto a trabajar con ella, así como reducir el índice de contracargos a un nivel de riesgo aceptable. Ya sea que una empresa esté tratando de evitar ser incluida en la lista MATCH o esté trabajando para hacer frente a esta situación, es crucial contar con controles exhaustivos para prevenir el fraude en los pagos.

¿Qué es MATCH?

Para aquellos nuevos en la industria de pagos, MATCH, anteriormente conocida como la lista de Archivos de Comerciantes Cancelados, a veces también se denomina Alerta de Miembros para Controlar a los Comerciantes de Alto Riesgo. La lista la mantiene Mastercard Worldwide y también la utilizan los procesadores de Visa Inc. y otras redes para filtrar posibles empresas antes de permitirles abrir una cuenta.

Muchos proveedores de bajo riesgo no trabajan con empresas de la lista MATCH. A menudo, estas empresas deben trabajar en cambio con proveedores de cuentas especializadas de alto riesgo que cobran más en comisiones de transacción para cubrir sus posibles gastos más elevados.

Pasos a seguir si estás en la lista MATCH

Si bien no es lo ideal, hay pasos que puedes seguir para mantener tu empresa en funcionamiento si aparece en la lista MATCH. Esto es lo que debes hacer:

Ponte en contacto con tu procesador.
Ponte inmediatamente en contacto con tu procesador para conocer los detalles de por qué y cuándo se te incluyó en la lista MATCH. Pueden brindarte la información necesaria para cuestionar la decisión o formular una nueva estrategia.
Busca procesadores de alto riesgo.
Tener un procesador es necesario para gestionar los pagos con tarjeta. Sin él, tu empresa podría sufrir un importante revés financiero o dejar de funcionar.
Si tienes que encontrar un procesador de alto riesgo, es crucial que elijas uno que se ajuste bien a las necesidades de tu empresa. Selecciona con cuidado.
Solicita procesamiento de alto riesgo.
Después de identificar al procesador de alto riesgo adecuado, solicita sus servicios. Te pedirá una solicitud y algunos documentos para considerar antes de poder aprobarte:

Los estados de cuenta de procesamiento de los últimos seis meses
El saldo de tu cuenta
La frecuencia y los montos de procesamiento de pagos
Los números de contracargos mensuales

Nota: Si tu empresa gana menos de USD 100,000 al mes, encontrar un procesador de alto riesgo dispuesto a trabajar contigo puede resultar complicado. Busca procesadores que atiendan a empresas con ingresos mensuales más bajos.

Revisa tus prácticas comerciales.

Después de obtener la aprobación de un procesador de alto riesgo, deberás trabajar estrechamente con él para reducir los contracargos. Te exigirá actualizaciones e informes periódicos para controlar y mejorar tu tasa de contracargos.

Es posible que debas ajustar las operaciones y políticas de tu empresa, lo que podría incluir:

Revisar tus términos de servicio, políticas de reembolso y otros sistemas para detectar posibles contracargos por error del comerciante.
Implementar herramientas como AVV, CVV, geolocalización o tecnologías 3DS en tu proceso de pago para reducir los riesgos de fraude.
Adoptar un enfoque integral para abordar el fraude de primera mano, como el fraude amistoso y el fraude en las devoluciones, que no son tan fáciles de detectar y prevenir como el fraude delictivo.

Salir de la lista MATCH

Siempre que no haya nuevas entradas, tus datos se borrarán de la lista MATCH al cabo de cinco años. Esta es la única forma garantizada de salir de la lista.

Hay otros dos escenarios que podrían permitirte ser eliminado de la lista MATCH antes:

Tu adquirente demuestra a Mastercard que tu inclusión fue un error.
Fuiste incluido en la lista por no cumplir las normas de seguridad de datos de la industria de tarjetas de pago (PCI-DSS, código de motivo 12) y ya lo has rectificado.

En cualquier caso, salir de la lista MATCH en estas condiciones suele ser un proceso largo y difícil que puede no conducir al éxito. Si tu inclusión fue un error, convencer a tu adquirente anterior con pruebas sólidas podría hacer que te eliminen de la lista, pero no está obligado a hacerlo.

En los casos de incumplimiento de las normas de la industria de tarjetas de pago, incluso después de cumplirlas, la decisión de excluirte de la lista corresponde al adquirente. Se puede consultar a Mastercard, pero el adquirente tiene la última palabra.

En última instancia, el método más confiable para ser eliminado de la lista es esperar a que transcurra el periodo de cinco años. Durante este tiempo, es aconsejable ajustar tus prácticas comerciales para manejar tarifas de procesamiento más altas. También es importante minimizar los riesgos para evitar que se reinicie la cuenta regresiva de cinco años debido a la cancelación de otra cuenta.

Tu problema podrían ser los contracargos

Si tu empresa aparece en la lista MATCH, debes saber por qué ocurrió antes de poder abordar la situación. Los contracargos excesivos son la principal razón por la que se incluye a las empresas en la lista. La cifra exacta puede variar según la red y el adquirente, pero un índice de contracargos superior al 1 % puede desencadenar advertencias, el cierre de la cuenta y la inclusión en la lista MATCH.

Si los contracargos son la razón de la inclusión en la lista, o si una empresa no está en la lista pero su índice de contracargos está aumentando, la empresa debe entender por qué tiene tantos contracargos. Las descripciones inadecuadas de los productos, los problemas de envío o los nombres desconocidos en los extractos de las tarjetas de crédito pueden provocar contracargos. Sin embargo, la razón principal es el fraude. Esto puede sorprender a los propietarios de empresas pequeñas o nuevas.

Tipos de contracargos que dan lugar a la inclusión en la lista MATCH

Estos son los cuatro tipos de contracargos que pueden llevar a tu empresa a la lista MATCH:

Fraude delictivo. Los titulares de tarjetas que son víctimas de una apropiación de cuenta o de algún otro tipo de fraude sin presencia de la tarjeta suelen presentar una disputa ante la entidad emisora de su tarjeta de crédito cuando descubren el problema.
Disputas de los consumidores. En algunos casos, los clientes cometen errores involuntarios y presentan una disputa por diversas razones, como no reconocer el nombre de la empresa en su extracto u olvidarse de un cargo recurrente, como una suscripción. En lugar de comunicarse primero con la empresa, los consumidores impugnan el cargo directamente con el emisor de su tarjeta.
Problemas de autorización. Cuando las empresas no obtienen la autorización adecuada para una transacción, no presentan una aprobación de autorización válida o no presentan una autorización verificable, pueden ser objeto de un contracargo por parte de su socio de tarjeta de crédito.
Errores de procesamiento. A veces, los titulares de tarjetas no disputan una compra, pero afirman que la empresa no cumplió su parte de la transacción. Estos tipos de errores de procesamiento incluyen:

El titular de una tarjeta autorizó una transacción, pero no recibió los bienes o servicios de la empresa.
El consumidor cancela una transacción recurrente, pero la empresa no procesa la cancelación.
El cargo de una transacción se procesó más de una vez.
Un cliente devuelve un pedido, pero la empresa no reembolsa el importe a la tarjeta de crédito.
El monto de la transacción que presenta la empresa difiere del importe acordado por el titular de la tarjeta.

Aparte de los contracargos, hay muchos otros motivos que también pueden llevar a que una empresa sea incluida en la lista MATCH, como el compromiso de datos, las condenas por fraude comercial, el lavado de dinero, la quiebra y el incumplimiento de las normas de seguridad de datos de la industria de tarjetas de pago. Esta es una lista de ejemplos de Mastercard:

Código de motivo de MATCH	Descripción
01	Compromiso de datos de cuentas Un suceso que provoca, directa o indirectamente, el acceso no autorizado a los datos de la cuenta o su divulgación.
02	Punto común de compra (CPP) Los datos de la cuenta se roban en el comercio y luego se utilizan para compras fraudulentas en otros comercios.
03	Lavado El comerciante se dedicaba a actividades de lavado. Lavado significa que un comerciante presentó a su adquirente registros de transacciones que no eran transacciones válidas para ventas de bienes o servicios entre ese comerciante y un titular de tarjeta de buena fe.
04	Contracargos excesivos Con respecto a un comerciante reportado por un adquirente de Mastercard, el número de contracargos de Mastercard en un solo mes superó el 1 % del número de transacciones de ventas con Mastercard en ese mes, y dichos contracargos ascendieron a un total de USD 5000 o más. Con respecto a un comerciante reportado por un adquirente de American Express (números ICA 102 a 125), el comerciante superó los umbrales de contracargo de American Express, según lo determinado por American Express.
05	Fraude excesivo El comerciante realizó transacciones fraudulentas de cualquier tipo (falsificaciones u otras) que cumplieron o superaron los siguientes requisitos mínimos de reporte: el índice de fraude en relación con el volumen de ventas en dólares del comerciante fue del 8 % o más en un mes calendario, y el comerciante realizó 10 o más transacciones fraudulentas por un valor total de USD 5000 o más en ese mes calendario.
08	Programa de auditoría de comerciantes cuestionables de Mastercard Se determinó que el comerciante era un comerciante cuestionable según los criterios establecidos en el Programa de auditoría de comerciantes cuestionables de Mastercard (consulte la sección 8.4 de este manual).
09	Quiebra/Liquidación/Insolvencia El comerciante no pudo o probablemente no podrá cumplir con sus obligaciones financieras.
10	Violación de las normas Con respecto a un comerciante reportado por un adquiriente de Mastercard, el comerciante infringió una o más normas que describen los procedimientos que debe emplear el comerciante en las transacciones en las que se utilizan tarjetas, incluidas, a modo de ejemplo y no los titulares, las restricciones de importe mínimo/máximo de transacción y las transacciones prohibidas establecidas en el Capítulo 5 del manual de Reglas de Mastercard. Con respecto a un comerciante reportado por un adquirente de American Express (números ICA 102 a 125), el comerciante infringió uno o más estatutos, reglas, reglamentos operativos y políticas de American Express que establecen los procedimientos que debe emplear el comerciante en las transacciones en las que se utilizan tarjetas American Express.
11	Colusión del comerciante El comerciante participó en una actividad de colusión fraudulenta.
12	Incumplimiento de las normas de seguridad de datos de la industria de tarjetas de pago El comerciante no cumplió los requisitos de las normas de seguridad de datos de la industria de tarjetas de pago.
13	Transacciones ilegales El comerciante se dedicaba a transacciones ilegales.
14	Robo de identidad El adquirente tiene motivos para creer que la identidad del comerciante incluido en la lista o de su(s) propietario(s) principal(es) fue asumida ilegalmente con el fin de celebrar un acuerdo comercial.

Cómo evitar contracargos

La clave para evitar contracargos es que las empresas piensen como un cliente y prevean cómo pueden malinterpretar el proceso de compra. Luego, adopta prácticas que hagan que el proceso sea muy claro y sencillo, por ejemplo:

Establecer y mantener relaciones excepcionales con los clientes
Confirmar los pedidos a través de diferentes canales
Comunicar con claridad la información de envío y entrega
Exigir firmas en el momento de la entrega para los pedidos de alto valor
Facilitar el contacto con el servicio de atención al cliente
Garantizar la claridad de los nombres comerciales en los extractos bancarios y de tarjetas de crédito
Mantener informados a los clientes de los retrasos o cambios
Destacar las políticas
Proporcionar identificadores únicos para los productos digitales
Crear un proceso de devolución sencillo

La mejor defensa contra los contracargos es la prevención integral del fraude

En ClearSale, utilizamos un enfoque híbrido que aprovecha los beneficios de aprobar casi todas las transacciones válidas y rechazar las transacciones claramente fraudulentas con una precisión exacta. De hecho, nuestra tecnología basada en IA utiliza un algoritmo de aprobación automática que autoriza el 97 % de los pedidos. Solo alrededor del 3 % de los pedidos (como máximo) son marcados para una revisión secundaria por nuestro equipo de analistas de fraude, que recopilan lo que aprenden de esas revisiones e introducen esa información en nuestro algoritmo de aprobación para enseñarle a ser aún más preciso con el tiempo.

Esto nos permite ofrecer decisiones inmediatas a nuestros clientes. En otras palabras, utilizamos las revisiones secundarias para mejorar la precisión y agilizar las decisiones, lo que en realidad mejora la experiencia del cliente. Y nuestros clientes ven menos contracargos, menos rechazos erróneos y mayores tasas de aprobación.

Las revisiones secundarias ayudan a proteger al resto de tus clientes, que confían en ti en cuanto a seguridad y protección cuando compran en tu sitio web. Siguiendo estos consejos, puedes realizar revisiones secundarias de una forma relativamente sencilla que realmente beneficie a tus clientes y a tu empresa.

Prevención y gestión de contracargos de ClearSale

Incluso con una solución de prevención del fraude muy eficaz, tu empresa puede sufrir algunos contracargos. Para esos casos, deberías considerar una solución integral de protección y gestión de contracargos.

Al elegir un enfoque de gestión de contracargos personalizado, las empresas de ecommerce también pueden estar un poco más tranquilas sabiendo que están protegidas contra el aumento de los intentos de fraude y preparadas para el éxito financiero a largo plazo.

Las empresas deben poder proteger sus ingresos de costosos contracargos y, al mismo tiempo, evitar costosos rechazos erróneos, y no tienen ni un momento que perder. En ClearSale, tenemos la experiencia comprobada para permitirte aceptar con confianza más transacciones sin el riesgo de sufrir contracargos que perjudiquen tu empresa. Contáctanos hoy mismo para descubrir lo fácil que es comenzar.

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